Siniestro total del coche: ¿Te lo puedes quedar?

Si tu aseguradora ha declarado tu coche como siniestro total tras un accidente, es normal que te preguntes si puedes conservarlo para repararlo por tu cuenta o aprovechar sus piezas, una decisión que depende de la culpa, el valor de los restos y la normativa de la DGT. Te explicamos todo lo necesario en este artículo.

Tras sufrir un accidente, robo o incendio, las aseguradoras generalmente declaran el siniestro o pérdida total de un coche cuando el coste de la reparación es superior al 75-80% del valor venal del vehículo. Esto no quiere decir que sea irreparable, sino que no es una operación económicamente viable y opta por indemnizar al asegurado.

Es importante conocer las condiciones particulares de tu póliza, ya que cada compañía fija sus propios requisitos en lo relativo a los siniestros.

Para calcular la indemnización por siniestro total las aseguradoras utilizan la siguiente fórmula:

Indemnización = (Valor de referencia + Extras declarados) - Valor de los restos - Franquicia

A la hora de saber qué indemnización te corresponde por el siniestro de tu vehículo es muy importante fijarse en la fecha de primera matriculación del coche.

Si la antigüedad es igual o inferior a dos años, se aplicará el valor de nuevo. En cambio, si la antigüedad es superior a los dos años, se tiene en cuenta el valor venal (el valor de venta justo antes del siniestro, teniendo en cuenta el desgaste y antigüedad).

Es importante también conocer el valor de los restos del vehículo, es decir, de lo aprovechable tras el siniestro. Estos pueden quedarse en poder del asegurado o bien, que los gestione la aseguradora. Dependerá de las condiciones de la póliza.

Por último, si tienes contratado un seguro a todo riesgo con franquicia, se deducirá la cantidad de la franquicia de la indemnización total a recibir.

Ponemos un ejemplo para un Ford Focus Ecoboost con 125 CV del año 2018, cuyo valor medio de mercado es de 19.700€ según el BOE:

• Valor venal del coche: al tener 8 años de antigüedad, su valor venal según el BOE es del 28%. Por tanto, la indemnización máxima será de 5.516 €.

• Valor de los restos: decides quedarte con los restos, cuyo valor estimado por la aseguradora es de 1.000 €. Por tanto, la indemnización pasa a ser de 4.516 €.

• Franquicia: tienes una franquicia contratada de 200 €. Por tanto, la indemnización final será de 4.316 €.

Sí, de acuerdo al artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro tienes un plazo máximo de cuarenta días desde la declaración del siniestro para rechazar la indemnización propuesta.

En ese caso, deberás designar un perito para que elabore un informe independiente. Si hay acuerdo entre ambas partes, se firma la nueva indemnización. De no llegar a un acuerdo se nombra a un tercer perito para “desempatar” la valoración del coche.

Deberás pagar los honorarios completos del perito independiente y la mitad de los que cobre el tercer perito, si lo hubiera.

Es la duda más frecuente y la respuesta es que sí porque eres el dueño del vehículo, aunque depende de las condiciones de la póliza de tu aseguradora.

Deberás buscar un apartado relativo a siniestros, ya sea por incendio, robo o accidente, y buscar qué pone en relación a los restos del vehículo.

• “La indemnización se determinará por la antigüedad del vehículo, descontando la franquicia si la hubiera y el valor de los restos, que quedarán en poder del asegurado” —> Puedes quedarte el coche

• “Por acuerdo de las partes, la aseguradora podrá gestionar la venta de los restos en nombre del asegurado” —> Puedes negociar que la aseguradora se quede el coche

• “Gestión de retirada y desguace de los restos del vehículo accidentado” —> La aseguradora se queda el coche

El concepto restos hace referencia al vehículo tal y como ha quedado después del accidente, no significa que te den piezas sueltas. El valor es el que te darían en un desguace por él.

Sí, si consideras que el coche es reparable y quieres quedártelo puedes hacerlo. Suele ser interesante si el coche es antiguo y los daños no son estructurales.

El proceso, de forma resumida, es el siguiente:

1. Recibes la indemnización por parte de tu aseguradora tras descontar los restos que han quedado en tu poder.

2. Llevas el coche a un taller de tu elección

3. Debes pasar una nueva ITV extraordinaria para demostrar que el vehículo es apto para la circulación, según el Real Decreto 265/2021. Si conduces sin la nueva ITV te arriesgas a multas de 200 a 500 euros.

Si tras el siniestro el coche es irreparable hay que gestionar su baja a través de un Centro Autorizado de Tratamiento de Vehículos (CATV) o desguace para retirarlo de la circulación y proceder a su destrucción.

Desde el desguace se encargan de tramitar la baja en la DGT, tú solo deberás quedarte con el certificado de destrucción del vehículo y el justificante de la baja definitiva.

En este caso hablamos de un siniestro sin culpa, por lo que la indemnización corresponde a la compañía aseguradora del otro conductor y tienes derecho a recibir una indemnización mayor reclamando el valor de mercado del coche.

También puedes exigir la reparación del vehículo si es técnicamente posible. En este caso, es posible que debas pagar por adelantado la reparación y después reclamar el importe a la aseguradora.