¿Por qué me rechazan en el seguro del coche?
Las compañías aseguradoras pueden rechazarte si consideran que el riesgo es demasiado elevado, ya sea por tu historial de siniestralidad, el coche que conduces o la zona donde vives.
Puntos clave
Es obligatorio tener un seguro de coche que cubra mínimo los daños a terceros
Las aseguradoras basan en cálculos de riesgo si aceptan a un conductor o no
El Consorcio de Compensación de Seguros cubre la responsabilidad civil obligatoria cuando se produce el rechazo de mínimo dos compañías
Aunque contar con un seguro de coche es obligatorio, es posible que te hayas enfrentado alguna vez al rechazo de una aseguradora, que opera bajo criterios de selección de riesgos muy estrictos. En este artículo te explicamos cuáles son los motivos reales de rechazo, qué perfiles son los más afectados y qué alternativa legal existe mediante el Consorcio de Compensación de Seguros.
Por el perfil del conductor
Uno de los principales motivos que llevan a una aseguradora a rechazar a un conductor es por su perfil al volante. Aquí se tienen en cuenta diferentes factores:
La edad y experiencia conduciendo: menores de 25 y conductores de edad avanzada tienen más probabilidades de ser rechazados.
Historial de siniestralidad y de conducción: exceso de multas o el número de partes con culpa reportados influyen en el riesgo de asegurar.
Zona de conducción: conducir habitualmente en zonas con alta criminalidad aumenta el riesgo de asegurar un coche.
Edad y experiencia conduciendo
Los conductores noveles y los menores de 25-26 años son percibidos con un riesgo alto por su escasa experiencia al volante y por que su perfil se asocia a conducciones nocturnas o en fines de semana, lo que eleva la probabilidad de accidente.
Los conductores de una edad avanzada también suponen un riesgo alto. En este caso, por posible pérdida de facultades al volante, como los reflejos.
En ambos casos, el precio del seguro del coche suele ser más elevado y en ciertas ocasiones conlleva el rechazo por parte de la aseguradora.
Historial de siniestralidad y conducción
Las aseguradoras consultan el fichero SINCO para comprobar el historial de siniestralidad de los conductores durante los últimos cinco años. Cuando solicitas un presupuesto, se realiza una consulta en tiempo real a través de tu DNI para comprobar en este fichero cuántos siniestros has declarado. Si comprueban que tu riesgo es muy elevado, pueden rechazar asegurarte.
Un exceso de multas de tráfico también supone un riesgo y también es motivo de exclusión de un seguro de coche.
Como conductor tienes derecho a conocer tu propio historial.
Para ello, puedes solicitar el certificado de siniestralidad a tu compañía o solicitar acceso al TIREA, la entidad que gestiona dicho fichero. En caso de detectar errores, puedes pedir una corrección.
Este sistema también premia a los buenos conductores que no reportan siniestros. Es el conocido bonus-malus de los seguros.
Zona de conducción
La zona por la cual conduces habitualmente también influye. Si es una zona con una alta criminalidad o con muchos robos, el riesgo de asegurarte es más elevado, por lo que puede llevar a primas más altas e incluso al rechazo.
En grandes ciudades con una densidad de tráfico alta, como Madrid o Barcelona, las primas serán más elevadas que en otras zonas por el mayor riesgo de accidente.
Por motivos técnicos del vehículo
Aunque como conductor cumplas con todos los requisitos de riesgo de una aseguradora, es posible que tu coche no, especialmente si es muy viejo, muy potente o cuenta con modificaciones estéticas y deportivas.
Los coches potentes o superdeportivos: su velocidad es más elevada, por lo que incrementa el riesgo de sufrir un accidente.
Coches muy antiguos: son más propensos a sufrir averías o accidentes, por lo que el coste de asegurarlos es mayor.
Coches tuning: es imprescindible que todas las modificaciones estéticas o mecánicas estén homologadas, ya que alteran el comportamiento previsto por el fabricante. Incluso estando homologadas es posible que se rechace el seguro por el riesgo que conlleva o que la prima sea más alta.
Por historial de pagos y morosidad
Las aseguradoras también consultan ficheros como ASNEF para comprobar la morosidad de un cliente antes de emitir la póliza. Si tu nombre figura en este fichero es posible que no quieran asegurarte porque:
Hay mayor riesgo de no pagar la póliza
Tener problemas financieros se asocia a un mantenimiento deficiente del vehículo, con el riesgo que ello conlleva
Se asocia a un mayor riesgo de fraude para conseguir bonificaciones
¿Qué hacer si te rechazan de varias aseguradoras?
La alternativa legal cuando ninguna aseguradora te acepta es recurrir al Consorcio de Compensación de Seguros. Esta entidad de carácter público te permite contratar la cobertura de responsabilidad civil siempre y cuando te hayan rechazado mínimo dos compañías aseguradoras.
Su precio suele ser más elevado que en otras compañías porque asumen el riesgo que otras no han querido correr, pero es la única manera de evitar una multa mayor por ser pillado conduciendo sin seguro.
Los pasos a seguir son:
Reunir mínimo dos comunicaciones oficiales (por escrito) de rechazo
Reunir la documentación básica (DNI, permiso de conducir, ficha técnica y permiso de circulación)
Contactar con el Consorcio vía telefónica o a través de su web aportando toda la documentación
Realizar el pago para activar la póliza
Es importante destacar que contarás con una protección básica, al solo poder contratar la responsabilidad civil obligatoria más la voluntaria si así lo deseas.
| Cobertura | Consorcio | Prima Seguros |
|---|---|---|
| Responsabilidad Civil | Incluida | Incluida en todos los seguros |
| Asistencia en viaje | No incluida | Incluida en todos los seguros |
| Robo, incendios y lunas | No incluida | Incluida en Terceros Ampliado y A todo riesgo |
| Daños Propios | No incluida | Incluida en A Todo Riesgo |
| Elección de taller | No incluida | Incluida en todos los seguros |
Preguntas frecuentes
Según la Ley de Contrato Seguro sí, debe haber una causa justificada. De hecho, necesitarás el rechazo de dos aseguradoras para poder acudir al Consorcio de Compensación de Seguros.
Circular sin seguro es una infracción administrativa muy grave. En este artículo te contamos cuál es la multa por conducir sin seguro, pero te avisamos de que puede ser superior a 3.000€.
Una vez se entrega la documentación requerida (DNI, permiso de circulación, ficha técnica, cartas de rechazo de las aseguradoras) y pagada la prima, el proceso dura unos pocos días hábiles si todo está correcto.
Las aseguradoras consultan archivos de solvencia patrimonial, por lo que es muy posible que consideren este motivo como un riesgo elevado de impago de la prima y te rechacen.
No, las compañías no pueden cancelar la póliza a mitad de la anualidad a no ser que se detecte un fraude del riesgo declarado. Lo que harán será comunicarte que han decidido no renovar tu seguro con al menos dos meses de antelación.